وام دو برابر سپرده چیست؟ سیر تا پیاز دریافت

منطقی است اگر بخواهیم پول بیشتری از بان­ک دریافت کنیم، بدون اینکه ضامن پیچیده یا وثیقه سنگینی لازم باشد. اینجاست که وام دو برابر سپرده وارد صحنه می‌شود — طرحی که امکان می‌دهد تا دو برابر مبلغی که در بانک سپرده گذاشته‌ای، به عنوان وام دریافت کنی. اما آیا این طرح همان چیزی است که به نظر می‌آید؟ چه مزایا و معایبی دارد؟ چگونه مدارک را آماده کنیم؟ و کدام بانک‌ها آن را ارائه می‌دهند؟

در این مقاله، «سیر تا پیاز» موضوع را بررسی می‌کنیم تا اگر تصمیم به درخواست وام دو برابر سپرده داری، با چشمی باز و تصمیمی مطمئن وارد عمل شوی.

وام دو برابر سپرده چیست؟

وام دو برابر سپرده، تسهیلاتی بانکی است که به سپرده‌گذاران بانک امکان می‌دهد که نسبت به مبلغ سپرده‌گذاری‌شده خود (معمولاً قرض‌الحسنه یا پس‌اندازی)، وامی تا دو برابر آن سپرده دریافت کنند، بشرط‌هایی مانند سپرده‌گذاری به‌مدت معینی، میانگین حساب، عدم بدحسابی بانکی، ممکن است بلوکه شدن سپرده یا نیاز به ضامن.

به زبان ساده:

• اگر سپرده‌ای در بانک داشته باشی، بانک مقدار خاصی را می‌پذیرد که “خواب سپرده” و “میانگین حساب” را محاسبه می‌کند.

• سپس بر اساس این مقدار و شرایط دیگر، وامی به تو تعلق می‌گیرد که ممکن است به‌اندازه سپرده یا حداکثر دو برابر آن باشد.

این نوع وام معمولاً از طرح‌های قرض‌الحسنه است یا با کارمزد اندک ارائه می‌شود، نه بهره بانکی بالا.

برای آشنایی بیشتر با انواع وام های فوری در سال 1404 می توانید مقاله “وام فوری بانک‌ها در سال ۱۴۰۴؛ شرایط، مزایا و مقایسه بانک‌ها ” را مطالعه کنید.

مزایا و معایب وام دو برابر سپرده

مزایا

1. نیاز کمتر به وثیقه یا ضامن — در بعضی طرح‌ها نیاز به ضامن کم یا حتی هیچ ضامنی نیست.

2. کارمزد و سود پایین‌تر — چون قرض‌الحسنه است یا کارمزد اندک دارد.

3. امکان استفاده از سپرده خودت — سپرده به جای اینکه فقط سود بدهد، می‌تواند به واسطه وام وضعیت مالی‌ات را تقویت کند.

4. فرآیند ساده‌تر در برخی بانک‌ها — مخصوصاً اگر شرایط میانگین حساب و سابقه مالی خوب داشته باشی.

معایب

1. مدت زمان انتظار (خواب سپرده و معدل‌گیری) — بعضی بانک‌ها از تو می‌خواهند مدت معینی سپرده داشته باشی یا میانگین حساب مشخصی طی ماه‌ها ایجاد شود.

2. مسدود شدن سپرده — در بسیاری موارد، مقدار سپرده تا زمان پرداخت اقساط وام، بلوکه می‌شود. یعنی نمی‌توانی از آن استفاده کنی.

3. ضوابط سخت‌تر برای کسانی که چک برگشتی یا بدهی معوق دارند.

4. کارمزد یا هزینه‌های جانبی — ممکن است هزینه افتتاح حساب، اعتبارسنجی، ضامن و ترتیب اداری وجود داشته باشد.

5. پرداخت اقساط — اگر شرایط بازپرداخت سخت باشد، فشار مالی ایجاد می‌شود.

شرایط عمومی مورد نیاز برای دریافت وام دو برابر سپرده

در ادامه، شرایطی که تقریباً اکثر بانک‌ها برای ارائهٔ این وام می‌گذارند، آمده است:

مثال عددی از یکی از بانک‌ها

بانک مهر ایران طرح ارکیده ۲ مثال خوبی است:

• حداقل سپرده: ۱۰۰ میلیون تومان.

• وام دریافتی: دو برابر مبلغ سپرده → یعنی تا ۲۰۰ میلیون تومان

• دوره انتظار: بین ۳۰ تا ۱۲۰ روز

• نرخ کارمزد: اگر وام از منابع صندوق اجتماعی باشد صفر درصد؛ اگر از منابع بانک، ۴٪.

• حداکثر مدت بازپرداخت: ۵۰ ماه

با این مثال می‌توان دید که مبلغ وام در شرایط عادی و با هزینه کم نسبتاً مناسب است، اما باید صبر و خواب سپرده را در نظر گرفت.

برای آشنایی بیشتر با وام بانک مهر می توانید به این مقاله “وام بانک مهر ایران؛ راهنمای جامع دریافت و شرایط جدید ۱۴۰۴ ” مراجعه کنید.

بانک‌های ارائه‌دهنده و طرح‌های شناخته‌شده

چند بانک و طرح برجسته در ایران که وام دو برابر سپرده ارائه می‌دهند:

• بانک قرض‌الحسنه مهر ایران — طرح ارکیده ۲.

• بانک ملی ایران — طرح صدف یا تسهیلات بر مبنای میانگین حساب و ضریب تسهیلاتی.

• بانک‌هایی که تسهیلات قرض‌الحسنه با شرط میانگین حساب یا حساب سپرده ارائه می‌دهند.

مراحل دریافت وام دو برابر سپرده

برای اینکه پروسه را سریع‌تر و بدون دردسر طی کنی، مراحل زیر را دنبال کن:

1. انتخاب بانک و طرح مناسب
   مقایسه بین طرح‌های مختلف (مانند ارکیده ۲، صدف، طرح‌های ملی) بر اساس سپرده حداقل نیاز، دوره خواب سپرده، کارمزد، و شرایط ضامن.

2. افتتاح حساب سپرده یا قرض‌الحسنه
   اگر حساب قرض‌الحسنه نداری، باید حساب مربوطه را باز کنی.

3. سپرده‌گذاری و ایجاد میانگین حساب
   مبلغ مورد نیاز را واریز کن؛ آن را نگه دار (خواب سپرده) به مدت مشخص بانک. میانگین حساب را اگر طرحی این شرط را دارد، بالا نگه دار.

4. جمع‌آوری مدارک لازم
   شامل مدارک شناسایی، کارت ملی، شناسنامه، مدارک شغلی یا حقوقی، ضامن (اگر لازم باشد)، فرم درخواست وام.

5. تکمیل فرم درخواست و ارزیابی اعتبار
   بانک معمولاً بررسی می‌کند سوابق بانکی، چک برگشتی و بدهی‌های معوق. همچنین میانگین حساب را محاسبه می‌کند.

6. ابلاغ و بررسی نهایی بانک
   بانک ممکن است پس از ارسال مدارک، زمان انتظار (ثبت درخواست تا تصویب) داشته باشد.

7. امضای قرارداد و دریافت وام
   قرارداد امضا می‌شود؛ سپرده مسدود یا بلوکه خواهد شد اگر طرح ایجاب کند. وام و اقساط تعیین شده به حساب واریز می‌شود.

نکات کلیدی و حقوقی

• مطالعه دقیق ضوابط بانک: هر بانک ضوابط مختص به خود دارد: دوره خواب سپرده، ضامن، بلوکه شدن سپرده. باید اینها را دقیق مطالعه کنی.

• دقت در میانگین حساب: واریزِ متناوب و گردش حساب مناسب کمک می‌کند که میانگین حسابت در بانک مطلوب باشد.

• پیگیری درخواست وام: اگر پس از ارسال مدارک زمان زیادی گذشت، تماس بگیر و وضعیت پرونده را پیگیری کن.

• هزینه‌ها و کارمزدها را محاسبه کن: اگر کارمزد ۴٪ یا بیشتر باشد، مطمئن شو اقساط و هزینه کل وام برایت مقرون‌به‌صرفه باشد.

• بررسی وضع بدهی معوق و چک برگشتی: اگر سابقه بانکی ضعیفی داری، ممکن است درخواست تأیید نشود یا ضوابط سخت‌تر شوند.

• حقوق مصرف‌کننده بانکی: مطمئن شو قراردادی که امضا می‌کنی شرایط بازپرداخت، هزینه دیرکرد، ضمانت و سایر شروط در آن روشن باشد.

پرسش‌های متداول

سوال: آیا برای همه طرح‌ها سپرده مسدود می‌شود؟
پاسخ: خیر. بعضی طرح‌ها بلوکه‌کردن سپرده را الزامی می‌کنند، اما در برخی دیگر سپرده می‌توان استفاده شود یا فقط میانگین حساب محاسبه می‌شود بدون مسدودی کامل.

سوال: چه مدت باید سپرده داشته باشم تا واجد شرایط باشم؟
پاسخ: معمولاً بین ۱ تا ۶ ماه، بسته به بانک و طرح. مثلاً در طرح ارکیدهٔ مهر ایران حداقل سپرده ۱۰۰ میلیون با دوره انتظار ۳۰ تا ۱۲۰ روز.

سوال: آیا نیاز به ضامن دارم؟
پاسخ: بستگی دارد به مقدار وام، طرح بانک، و سابقهٔ مالی‌ات. بعضی طرح‌ها ضامن نمی‌خواهند اگر سپرده وام از منابع قرض‌الحسنه باشد؛ بعضی دیگر به ضامن رسمی نیاز دارند.

سوال: میزان اقساط چگونه محاسبه می‌شود؟
پاسخ: با توجه به مبلغ وام، دوره بازپرداخت، و کارمزد یا بهرهٔ مشخص شده در طرح. همیشه قبل از قرارداد، جدول اقساط را ببین.

سوال: آیا این وام مناسب کسانی است که نقدینگی نیاز دارند؟
پاسخ: اگر بتوانی سپرده‌ای قوی با میانگین حساب مناسب داشته باشی و تحمل مسدودی سپرده و پرداخت اقساط را داشته باشی، بله. ولی اگر به پول سپرده نیاز داری یا نمی‌خواهی بلوکه شوی، احتمالاً گزینه‌های دیگر قرض‌الحسنه یا وام‌های با ضمانت بهترند.

نتیجه گیری

وام دو برابر سپرده یکی از گزینه‌های جذاب برای بسیاری است؛ مخصوصاً کسانی که سپرده‌ای دارند و می‌خواهند با هزینه‌ای کم، مالیات نقدینگی‌شان را افزایش دهند. اما نباید فقط روی جذابیت نگاه کرد: شرایط، هزینه‌ها، زمان خواب سپرده و ضوابط بانکی مهم‌اند.

اگر تصمیم داری این وام را بگیری:

• اول بانک‌ها را مقایسه کن

• مدارک و شرایط را دقیق آماده کن

• میانگین حسابت را بالا نگه دار

• اقساط و کارمزد را محاسبه کن

با این روش، احتمال موفقیتت بیشتر می‌شود و فشار مالی کمتری احساس خواهی کرد.